Kohtuuttomat pankkien komissiot ja palvelumaksut.

Meillä useilla on pankkitili jossain palvelujaan tarjoavassa pankissa, eikä varmaan ole jäänyt keneltäkään huomaamatta kyseisistä palveluista aiheutuvat maksut, jotka joskus ovat täysin kohtuuttomat.

Pankkien palvelumaksuista olisi tärkeää ottaa huomioon seuraavat asiat:

• Palvelumaksujen määrät ovat nykypäivänä täysin vapaat. Eli pankit määrittelevät itse summan, jonka kokevat sopivaksi palveluilleen lukuun ottamatta niitä operaatioita joissa summia rajoittaa jokin sääntö kuten esim. asuntolainan peruuttaminen tai sen ennenaikainen takaisinmaksu ja kulutusluotot.

• Kyseinen “vapaus” pankeille päättää hinnoistaan tarkoittaa sitä, että on huomattavia eroja palvelumaksuissa eri pankkien välillä.

• Espanjan keskuspankin määräämän asetuksen EHA / 2899/2011 ja yleiskirjeen 5/2012 mukaan, pankkien on julkaistava tiedot palkkioista, joita sovelletaan pankkipalveluihin, joita useimmiten tarjotaan asiakkaille.

• Palkkioiden ja kulujen on vastattava aina suoritettuja palveluita tai kuluja. Pankki ei voi veloittaa palvelusta jota asiakas ei ole tilannut tai hyväksynyt.

• Tämän lisäksi pankin tulee joka tapauksessa tiedottaa sinua henkilökohtaisesti etukäteen maksettavasta summasta per palvelu.

• Kun sopimusten ehtoja muutetaan, pankin on ilmoitettava asianomaisille ennen muutosten soveltamista vähintään kaksi kuukautta ennen jos kyseessä on maksupalvelu.

• Kaiken edellä mainitun osalta olisi hyvinkin tärkeää lukea se paksu pino dokumentteja jotka allekirjoitamme tiliä avatessa, jossa hyväksymme monia ehtoja joita ei usein jaksaisi lukea ja johon pankki vetoaa kun vaatii meitä maksamaan eri palkkioita palveluistaan.

• Joissakin klausuuleissa eri pankit lisäävät palkkioita erinäisistä palveluista, joista EI oikeasti kuuluisi veloittaa asiakasta esim :

1. Kansainväliset siirrot SEPA- alueella

Kansainväliset rahasiirrot ovat säänneltyjä ja yksittäiset pankit eivät voi itse asettaa suurempia palkkioita kun säännöksissä on määritelty. Vuodesta 2009 lähtien kyseisiin siirtoihin on sovellettu tasa-arvo periaatetta 50.000 € asti tarkoittaen sitä, että kansainvälisistä siirroista euroina toiseen SEPA- alueen maahan veloitetaan sama palkkio kuin kansallisista tilisiirroista.

Mainittava on, että suurin osa espanjalaisista pankeista sallii digitaalisten kanavien kautta suorittaa maksutta kansallisia ja kansainvälisiä tilisiirtoja.

2. Asuntolainatilin ylläpito

Pystyykö pankki veloittamaan välityspalkkiota tilin ylläpidosta, josta maksat asuntolainaa riippuu päivämäärästä jolloin olet asuntolainan hankkinut. Asuntolainat, jotka on allekirjoitettu ennen 29/04/2012 on vapautettu ylläpitomaksusta niin kauan kun kyseisen tilin tarkoitus on maksaa säännöllisesti kuukausittan kyseinen laina. Asuntolainoista jotka on allekirjoitettu 29/04/2012 jälkeen, pankki pystyy veloittamaan kyseisen maksun.

3. Käyttämätön tili

Kun tyhjennämme tilin varoista eikä meillä ole aikomusta käyttää sitä enää, suositeltavaa olisi peruuttaa se, koska pankki yleensä vaatii maksuja ylläpidosta tai koroista. Vaikka tämä käytäntö on yleinen, Espanjan keskuspankin mukaan yksittäinen pankki ei pysty veloittamaan palvelumaksuja ja korkoja tililtä, joka olisi aktiivinen ainoastaan näiden maksujen maksamista varten.

4. Selvät yhteneväisyyserot

Kun haluat vastaanottaa/ tallettaa rahaa shekistä tai rahansiirrosta on hyvin mahdollista, että se ei ole saatavilla juuri sillä samalla hetkellä, kun talletus suoritetaan. Tämä aikaväli on se joka tuottaa eron “ kirjauspäivämäärästä” eli talletuksen suorittamisesta ja “ arvopäivämäärästä” eli varojen vastaanottamisesta jotka eivät yleensä täsmää. Kaiken lisäksi talletuksien kohdalla “ arvopäivämäärä” (jota pankit käyttävät korkojen laskemisessa) on kirjauspäivämäärän jälkeen.

Nämä pankin “tekniset erot” ovat selvästi näkyvillä ja näihin tapahtumiin pankki ei voi lisätä minkäänlaisia palvelumaksuja.

5. Käyttötilin ylityskulut

Pankki veloittaa tämän maksun kun tililtä suoritetaan / laskutetaan maksuja ilman riittävää saldoa. Pankki ei pysty veloittamaan tätä maksua jos tilin ylitys johtuu aiemmin mainitusta eroavaisuudesta päivämäärissä tai jos tilin ylitys johtuu pankin veloittamista komissioista.

Tämän lisäksi jos tili on kuluttajan omistuksessa, kyseiset kulut yhdessä korkojen kanssa on rajoitettu laissa 16/2011, enimmäismäärään, joka on 2,5 kertaa rahan laillinen korko.

Johtopäätös

Eli vaikka pankin ei kuuluisi veloittaa näistä palveluista, kuitenkin yleensä näin tapahtuu. Samoin on monia muita maksuja erilaisista toimenpiteistä joista voi veloittaa, mutta niidenkin on täytettävä erilaiset rajoitukset ja/tai vaatimukset jotka eivät aina täyty.

Joten jos maksat tai olet maksanut komissioita joita sinun ei olisi kuulunut maksaa tai sinulla on epäilyksiä asiasta, pystyt reklamoimaan ne takaisin tai hakemaan ammattilaisen apua joka tarkistaa tapauskohtaisesti tilanteesi.